Как расплатиться c долгами максимально быстро

Каждый может попасть в ситуацию, когда долгов много, а доходов все еще мало. Источником проблем может быть как неграмотное распределение денег, так и тяга к недоступному образу жизни и покупкам в кредит. Но мы сегодня не будем обсуждать причины, а попробуем помочь вам решить сложившуюся ситуацию, предложив вам ряд решений.

Первый шаг

Если вы оказались в долговой яме, самая важная задача — перестать действовать и тратить наугад и построить простой, но реалистичный план, основанный на подсчетах. Это не про «сразу стать финансово грамотным человеком», а про то, чтобы уже в ближайшие недели остановить рост проблем и начать уменьшать долговой ком и почувствовать контроль.

Начните с составления полной картины вашего финансового положения. Первым делом вам нужно посчитать ежемесячные доходы и расходы. Что касается доходов, то считайте только гарантированный доход, без возможных подработок, которых может не быть. Разумеется считайте суммы после удаления всех налогов, то есть то, что вы получаете «на руки». Полученная сумма у вас будет числом Х.

Теперь пора переходить к подсчету ежемесячных расходов. Сразу записывайте туда все ежемесячные выплаты по долгам, оплату ЖКХ и другие траты, которых нельзя избежать. Чтобы не упустить детали, найдите выписки с карт за последние 2–3 месяца и проверьте, все ли вы записали из обязательных ежемесячных трат. Полученная сумма по ежемесячным расходам будет числом Y. Теперь берите сумму ежемесячного дохода (Х) и вычитайте из нее ежемесячные расходы (Y), получившаяся в результате простого математического действия сумма, это деньги, на которые вы можете свободно рассчитывать.

Если остаток положительный

Если вам хватает денег на выплаты и еще остается немного сверху — это хороший знак, значит все будет не так сложно. У вас есть возможность гасить ежемесячные платежи, не уходя в минус. Самое главное в этой ситуации — удержаться от новых трат и кредитов, чтобы не нарушить баланс системы. Если вы это сделаете, то с этого момента начнется постепенное разрешение ваших финансовых трудностей.

Если остаток сильно положительный

Если после всех выплат и ежемесячных трат остается значительная сумма, то имеет смысл закрывать дополнительно какие-то кредиты. Вам необходимо выбрать кредит с самой высокой процентной ставкой и кидать все деньги туда, потому что именно он больше всего поедает процентами. Чем быстрее вы его закроете, тем выгодней для вас будет этот долг в итоге.

Есть еще вариант быстрее гасить не долг с самой высокой процентной ставкой, а с самым маленьким остатком, иногда это тоже бывает грамотным решением. Во-первых, вы быстрее добьете какой-то один из долгов, а во-вторых, вы почувствуете, что начали выбираться из долговой ямы, что придаст вам сил и уверенности, а это важно на долгой дистанции.

Если не хватает

Если остатка не хватает даже на минимумы — это сигнал не к новым кредитам, чтобы погасить старые, а к переговорам и изменению условий. В таких ситуациях полезно обратиться к кредиторам и попросить изменить условия. Только пожалуйста, не ходите в коммерческие конторы, которые обещают решить ваши проблемы с долгами щелчком пальцев. Чудес не бывает. Идите к своим кредиторам и просите увеличить срок возврата, чтобы уменьши суммы ежемесячных выплат.

Также можно попросить кредитные каникулы и многие банки их предоставляют. Если не хватает на базовые выплаты, то ваша основная задача — уменьшение выплат или поиск дополнительных источников финансирования.

закрытие первого долга

В какой-то момент вы закроете первый долг и будете этому очень рады. Тут главное не пуститься в траты, а продолжить следовать выстроенной стратегии. Чтобы оставшиеся долги уменьшались быстрее, важно не просто платить ежемесячно, а высвободившиеся средства с прошлого, уже закрытого долга, перераспределить на другой и выплачивать больше, чем минимальный платеж.

Не радуйтесь освободившимся 3–10 тысячам и не размажьте их по быту. Эти деньги должны сразу перейти в следующий приоритетный долг. В этом и есть эффект ускорения: общий ежемесячный бюджет не увеличивается, но скорость закрытия обязательств растет. Это не очень комфортно, но очень эффективно, а ведь именно за этим мы здесь.

Моральный срыв

Отдельный критически важный момент — защита от срыва. Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, одна внезапная трата легко возвращает вас к кредитке или микрозайму. Поэтому даже при долгах разумно создать маленькую подушку-минимум. Да, это сложно, потому что хочется себя чем-то порадовать, но поверьте, проблемы всегда приходят внезапно, а решать их как-то нужно. Именно в такой момент вы сильно порадуетесь тому, что у вас есть небольшой запас денег.

Еще раз повторимся. Если ситуация внезапно изменилась и появилась какая-то новая проблема, то вам нужно идти к кредиторам. Чем раньше вы объясните, что временно не тянете платежи, тем больше шансов договориться о реструктуризации, кредитных каникулах, временном снижении платежа или процентной ставки. Игнорирование проблемы обычно приводит к просрочкам, штрафам и ухудшению условий. А там проблема может дойти и до стадии взыскания по суду, что сегодня делается весьма быстро и просто, а вы в какой-то момент проснетесь и поймете, что у вас списали все деньги, а вам на днях нужно оплатить кредит, и ситуация повторится и будет только усугубляться, так как на долги всегда накладываются штрафы и судебные издержки.

Другие расходы и доходы

Параллельно стоит честно оценить потенциал увеличения дохода и сокращения расходов без разрушения жизни. В вашем бюджете почти всегда есть следующие вещи: подписки, импульсивные покупки, доставка еды, дорогие тарифы связи, необновленные условия страховок. Всем этим нужно заниматься, потому что часто появляются новые тарифы, праздничные скидки и прочее. А от доставок на время лучше вообще отказаться. Иногда простая смена тарифов и отказ от лишних подписок может сэкономить несколько тысяч рублей в месяц, а это уже заметно и в год набегают десятки тысяч.

Старайтесь также находить дополнительные источники финансирования, чтобы внезапные траты не ставили на колени. Даже лишние 5-10 тысяч рублей иногда могут сыграть важную роль.

Итоги

Помните, что даже небольшой прогресс — это прогресс. Долговая яма не исчезает за неделю, но она довольно быстро перестает быть бездонной, когда появляется ясный расчет, приоритеты и регулярность. Самое главное — придерживаться стратегии, исключать импульсивные траты и ни в коем случае не брать новые кредиты.