Большинство людей даже не задумывается о денежной подушке безопасности ровно до тех пор, пока не окажется слишком поздно. Подушка безопасности — это ваша защита на самый крайний случай. Будет здорово, если этот случай не настанет, но, если настанет, вы будете к нему готовы. Подушку безопасности не обязательно формировать за несколько месяцев. Можно откладывать постепенно, а некоторые копят вообще годами. Главное, чтобы этот процесс был непрерывным, тогда в нужный момент, у вас будет надежная опора.
Первичный запас денег
Вряд ли кто-то будет спорить, что бывают лишние деньги. Много денег не бывает, но лучше мало, чем нисколько. Именно поэтому откладывать нужно ровно столько, сколько вы можете. Когда у вас есть запас, вы не хватаете первый попавшийся кредит под конские проценты, не распродаете вещи в спешке и не соглашаетесь на любые условия только потому, что завтра нечем платить за квартиру. Подушка дает вам время на решение внезапно свалившихся сложностей. А время в трудной ситуации часто важнее самой суммы. Именно поэтому формировать ее стоит даже тогда, когда доход кажется стабильным. Самые неприятные события обычно происходят в тот момент, когда вы уверены, что все под контролем.
Важно и то, что подушка не равна накоплениям на отпуск, ремонт или новый телефон. Это не деньги на желания и не фонд для спонтанных покупок. Это отдельный резерв, который нужен именно на случай проблем. Пока вы не разделяете эти цели, деньги будут постоянно утекать туда, где сейчас хочется быстрее и приятнее.
Реальная сумма
Одна из главных ошибок в этом вопросе заключается в том, что люди сразу пытаются придумать идеальную цифру и из-за этого не начинают копить вообще. Кажется, что подушка должна быть огромной, иначе в ней нет смысла. Так какая сумма нужна?
Обычно ориентируются на расходы за несколько месяцев. Но смотреть нужно не на стоимость красивой жизни, а на ваш реальный базовый минимум. Подушка должна покрывать не привычную жизнь со всеми удовольствиями, а дать возможность прожить несколько месяцев. Это значит, что в расчет включают жилье, еду, транспорт, связь, обязательные платежи, лекарства и другие расходы, без которых нельзя обойтись. А вот рестораны, такси и покупка одежды сюда точно не вписываются.
Если ваш доход нестабилен, вы работаете на себя, у вас есть дети или люди, которые от вас зависят, запас разумно делать больше. Если доход ровный, работа надежная, а обязательств немного, можно двигаться постепенно и начать с меньшей суммы.
Как откладывать
Частой ошибкой в накоплениях является то, что люди хотят отложить оставшиеся в конце месяца деньги. Проблема в том, что у большинства людей свободных денег в конце месяца просто не остается. У людей постоянно что-то случается и это нормально, это называется жизнь. Именно поэтому откладывать деньги нужно при получении зарплаты, в самом начале месяца, когда вы только планируете свои расходы на следующий период. Поверьте, лучше отложить несколько тысяч в начале месяца, и потом доложить еще, если реально деньги останутся, чем не отложить вообще ничего.
Первый этап
Для начала важно понять, как именно вы будете копить деньги. Кто-то выберет накопительный банковский счет, а другой поставит свинью-копилку под кровать. Каждый из этих вариантов хорош, важно лишь понять, какой из них лучше для вас. Когда вы держите деньги в копилке, то они всегда под рукой, что может способствовать их тратам. Единственное, что вас будет останавливать, это нежелание разбивать копилку. Держать деньги в банке менее безопасно, так как вы уже не являетесь их физическим держателем. Но банк начисляет процент на вклад, а значит вы дважды подумаете, стоит ли снимать деньги и терять проценты. Какой бы вариант вы ни выбрали, он все равно придется иметь дело с самодисциплиной.
Не смешивайте накопления
Подушка должна лежать отдельно от повседневных денег. Это важное правило, которое многие недооценивают. Когда резерв смешан с общей картой, он перестает быть резервом. Он начинает казаться доступным, а значит однажды уйдет на поездку, технику или просто на какие-то приятные мелочи.
Очень важно держать деньги раздельно. Если вы хотите в конце года обновить смартфон, то для него должен быть отдельный фонд, который так и будет называться. То же самое касается отпуска, больничного осмотра и других жизненно важных трат.
Частые ошибки
Есть две распространенные ошибки при накоплении финансовой подушки. Первая заключается в слишком сильном урезании своего ежемесячного бюджета, что ведет к нервному срыву и обязательный тратьте накоплений. Нельзя урезать абсолютно все, в конце концов деньги нужны и для того, чтобы их тратить.
Вторая ошибка заключается в том, что многие люди откладывая деньги, начинают тратить кредитные карты. В итоге сумма накоплений вроде бы растет, но вместе с ней растут и долги и суммарно, математически ничего не меняется, потому что у человека как не было денег, так и нет их в запасе. Потому что все кредитки регулярно нужно восполнять, и восполняться они будут, скорее всего, из той самой финансовой подушки. В итоге получается глупое переливание из пустого в порожнее без какого-либо экономического эффекта.
Главный смысл
Копить деньги — это определенный навык, который нужно развивать, если у вас его нет. А если его не развивать, то в какой-то момент можно оказаться в очень неудобной ситуации, когда проблема пришла, а ее решения нет. Да, сегодня легко взять кредит под конский процент, только кредит нужно отдавать, и в итоге вы не решаете проблему, а замещаете ее другой и растягиваете решение на ближайшие пару лет, и это в лучшем случае.
